有关责任险那些你不知道的事情


如果说你们家孩子在外面踢球惹祸了,或是你自己在外旅游时不小心撞伤了人,你的房屋保险最后理赔了几十万给对方,大多数人都不敢相信,也想不明白为什么房屋保险会给理赔这些事情?

  

实际上房屋保险,Condo保险和租客保险都包含了Legal Liability责任险这一项。其中又包含了个人责任险,财产责任险,雇主责任险等等。这是房屋保险除了建筑物,个人财物之外的另一项极为重要的保障项目。责任险保障的是投保人依法应负的民事损害赔偿责任,也就是说如果你被他人起诉到了法庭,法庭判决你需要赔偿起诉人的损失,以及由于赔偿纠纷引发的诉讼,律师费用,都在责任险的赔偿范围内。          

     
责任险的产生和发展壮大,被称为整个保险业发展的第三阶段也是最后阶段,这是整个社会的法律制度走向完善的结果,对于个人或生意所遭受的财物损失,可以通过保险理赔和法律诉讼来保证最大限度降低受伤害的程度。

 
很多人只是听说过车辆保险里有第三者责任险,却不知道责任险实际上包含在各类财产保险之中,车险,房屋保险,商业保险这类综合的保险里面都会有责任险。另外责任险还有单独提供给个人或是商业机构的。为什么这么普及?当然是诉讼的事情越来越多,而且都是不折腾你倾家荡产不罢休的,所以大家都加了小心, 生怕摊上官司,在投保财产险的同时多投一份相应的责任险保障。

   

这样财产险里既有出事时对你自己的财物损失的赔偿,又附加了万一承担法律风险时,让保险公司替自己赔偿受害人的损失。比如你家厨房着火,殃及邻居的房子,保险赔付就要对应给你和你的邻居两家人。别以为都是一码事,保险公司给两张支票一分不就成了吗?你是被保险人,保险公司只对你负责因为你们双方有合同,邻居就是‘第三者’了,保险公司管不着。邻居的损失要找他自己的保险公司先受理赔付了,然后两家保险公司再协商解决。或者邻居根本没有保险(这种情况少有而且是一个对自己的财产极不负责任的行为),他就要自己去通过法律途径来索赔。


由这个例子可以明白为什么叫第三者责任险了,保险公司和你是保险合同的甲方,乙方,其他的人是第三方。有人问:我家孩子从楼梯上滚下来摔伤了,他可以告我然后让保险公司赔医药费吧?因为孩子不是第三方所以没法赔, 而你的员工来访受伤可以索赔因为他尽管是你的雇员但不住在家里,视为第三方。与此相对应,你的保姆就不属于第三方。家里的小狗咬伤家人不赔,咬伤了访客就可以赔。

 
责任险的理赔还不仅限于此,你开朋友的游艇撞了他人,你家的树倒了砸坏邻居的屋顶,Condo跑水淹了楼下的单元等等。甚至有这样的例子,你上班去了,后院没有上锁,邻居孩子跑到你的游泳池玩跳水,发生事故伤残了,他们可以告你上法庭,只是因为你疏忽没有锁门。还有你在外郊游租了一间度假屋,你没有经验打理烧木块的壁炉引起了火灾;你请人到家里来打扫卫生,因为没有提醒窗台有破损不能站人,清扫工摔伤了;一个学生上门来为你除草,他在鼓捣自己的除草机时受了伤,你因此而被起诉尽管没有你的责任,因为他是学生,没有自己的生意保险。由此可见风险的无处不在,很多客人就是看到周围的朋友官司缠身陷入困境才发觉责任险的重要,甚至觉得通常的100万保额已经无法使自己安枕无忧了,要提高到200万或是500万。而建筑商对Condo的新住户,或是房东对自己店铺的租客,还有各种活动的场所提供方对场地的租客都是只有一个保险要求- 至少100万的责任险。​

  
责任险那么管用,保费一定很贵吧?这其实要看是谁来买?保险公司根据风险不同来确定保费价格。一个大的超市,人来人往,三天两头有客人滑倒起诉店家;一个酒吧,有一个客人喝多了闹事或者受伤了理赔起来都会花费很多,他们的责任险就贵。而普通居民,尤其是自住房的保险,如果没有宠物,没有游泳池,这种责任险理赔就很少,所以保费也会很便宜。

  

我看到国内一份单独的家庭成员责任险,投保100万人民币保额,费用会是每年人民币270-1300。同样的一份保险在安省,投保100万加币,可以免费包含在房屋保险之内,增加到200万加币,只需每年增加不到20加币的费用。同样保障全家人在北美以及全世界范围内的行为和责任。这项保险保额大,费用低,有很多时候大家以为自己的房屋保险便宜,有200万的保障价钱也不贵,其实要分清这200万是责任险还是财物部分的保额。

  
在保险公司投保责任险的另一个好处就是省心。我的一个客户拿着法院通知单来找我,是被邻居起诉了,而事件的发生时间还是在他们搬进去之前。尽管觉得自己只是好几家被起诉人之一,也完全没有自己的责任,但面对那么厚厚一叠英文文件,他们真是不知怎么应对,而且面对法庭的通知还不敢随意处理。我告诉他们,只需交给保险公司全权处理就可以了,不用他们承担任何费用,不用出庭。


作为一个理性,负责任的财产拥有者,投资者,你知道该怎么做了吧?
 
 
 

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