还贷知识小问答


Kathy Wang

问:如何将中断按揭的罚款降到最低?

答:无论你选择怎样的Term,在贷款合同为到期之前,提前还清贷款中断按揭都是要支付罚金的。对浮动利率贷款来说,罚金为三个月利息;对固定利率贷款来说,是剩余贷款期的利息差与三个月罚息之间较高者。这就是说,你的罚金至少是三个月罚息。那么,为减少罚金,你可以选择以下的方式:

  • 如果新买房屋,也需要贷款,而且贷款金额比现有贷款要高,可以向贷款银行申请将现有贷款转到新房子上去。向同一家银行申请携带贷款,一般是没有罚金的。
  • 在还清贷款之前,充分利用提前还款的优惠政策,将提前还款额度用到极致。因为提前还款是用来偿还本金,随着本金的减少,你会发现罚金金额会降低很多。

 

问:如何加速还贷款?

答:加速还款一般是指缩短贷款的摊销期,通常可以通过以下方式来达到:

  • 增加还款频率,尽量缩短还款周期。如果可以尽量选择bi-weekly还款,一来每两周与你的工资发放频率相符,不会造成供款不及时,再者,选择加速的bi-weekly还款,一次还半个月的月供额,因为一个月是长过两周的,所以你事实上多还的部分就直接用来支付本金了。我曾亲自试验过,改成bi-weekly还款后,我的30年贷款摊销期一下子缩短为25年4个月了。
  • 充分利用贷款合同规定的提前还款条款,一般银行允许15%+15% 提前还款,没有罚金。这就是说每年允许多还总贷款额的15%(一些银行规定必须一次性在年底还,有些则可以累积,请看清贷款合同中的条款,合理利用),此外还可同时选择月供额增加15%。在能力许可的情况下,增加供款额,多还的部分将全部用来偿还本金。这将有效减少利息总支出,缩短摊销期。

问:怎样转换贷款银行付出的代价最小?

答:有的时候,我们可能会对现有贷款银行的服务或利率不满意,因此想要转换银行,那么,请注意以下几点,尽量减少成本:

  • 尽量在一个贷款合同期满时转换银行,这样就避免了提前解约的罚金。
  • 除了考虑利率外,转换银行的成本也会变成客户选择银行的考虑因素。有些银行会帮转换银行的客户支付律师费、评估费、解除抵押的费用等,选择这样的银行就会节省很多。例如:Scotiabank对转换银行的客人在选择3年以上固定利率式,可免去最多达$1200的费用。

 

 (本文仅代表个人观点)

 

如有问题欢迎随时致电Scotiabank房贷专家Kathy(王雷) 647-291-7958,或加微信kathywl

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Kathy Wang 王雷

Kathy Wang, Scotiabank贷款专家,MA经济学硕士,拥有十多年银行工作经验。现为Scotiabank Home Financing Advisor (置业理财顾问),竭诚为您提供便捷的服务、优惠的利率以及量身定制的住房贷款方案。诚信,耐心,乐于助人。

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