什么情况下人寿定期保单有可能被拒赔?


什么情况下人寿定期保单有可能被拒赔?

作者:陈勇

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一般来说,如果你问保险经纪,“人寿定期保单有没可能被拒赔或在什么情况下会被拒赔?”大多保险经纪只会回答你, “被保人购买保险之后两年内自杀保险公司免责”。

我们先不论上述的回答是否正确,但起码或者说至少是不够全面的。为什么这么说呢?

我不知道朋友们是否还记得华人社区著名的“地库谋杀案”?(如果不知道或者没听说过的朋友想知道,可以古狗一下引号里的五个大字)这个案例是老婆谋杀老公,而保险受益人是老婆和老婆的妈妈(即丈母娘),而且老公的保险是老婆做的(老婆杀人时还是保险经纪,在杀人之前特地为老公购买了两百万定期保单,而且把保险受益人设为自己和自己的母亲,这样的保险经纪了是当得够烂了)。

从这个例子我们就知道,人寿保险在某些情况还是有可能拒赔的。

下面我就来跟大家聊一聊人寿定期保险有可能被拒赔的情况,供大家参考。

第一种情况是,被保人参与犯罪活动被杀或者被保人被保险受益人谋杀。

上面引言已经提到被保人被保险受益人谋杀的情况,这种情况的死亡赔偿金会一直被保险公司扣留直至保险受益人被证实无罪之后发放给受益人,如果保险受益人被证实参与谋杀被保人,那保险的死亡赔偿金将不会得到发放(即被拒赔)。这种情况除了上述的例子,还有一个例子是前几年一个越南还是菲律宾裔的女孩伙同其朋友谋杀其父母的情况。

如果被保人参与犯罪活动,比如抢银行或者抢劫或偷盗或干其他坏事被警察射杀或者被受害者可当防卫而杀死,或者被保人参与贩毒而卷入黑帮冲突或者利益争端而被杀死,等等情况,保险公司都会拒付保险赔偿金。当然,不得不说,如果被保人曾参与犯罪活动,但其死亡并非因为犯罪活动所产生的后果而死亡,而是由于疾病等原因而死亡,那么保险公司必须支付赔偿金。

第二种情况是,被保人的死亡是因为酒精或者麻醉物使用过量所直接导致的。

一般来说,保险公司在售出保单之前都会询问被保人是否有饮酒的习惯、饮酒量多少等问题,当然也包括使用麻醉物的习惯、用途、用量等问题。保险公司对大量饮酒或者大量使用麻醉物的保险申请人一般是会拒绝提供保险的,除非保险申请人欺骗了保险公司(提供不实信息)。

当然,如果被保人在申请保单时提供了准确信息,而且在死亡时并非过量饮酒或使用麻醉物,保险公司是不会拒付保险赔偿金的。所以,提醒一下朋友们,在申请保险时一定要提供准确的信息。如果你不确定自己日常饮酒的量,尽量提供你最高每天或每周饮酒的量作为保险公司核保的参考,即使拒保也比被拒赔要好一点。

第三种情况是未透露有吸烟习惯而死于吸烟而引起的并发症。

实际上,在实际操作中,对于有吸烟习惯但未充分披露的情况,要更严格一些。不但被保人死于与吸烟有关的并发症得不到赔偿,甚至死于任何原因都有可能被拒赔,只要是被保人在申请保单时做了虚假陈述,包括死于车祸或者自然灾害等。为什么呢?因为保险公司的理由是,保险合同是在两方诚信的基础上所订立的,若一方以欺诈的手段获得不正当的保费优惠利益,保单从一开始就是无效的,所以保险公司的一般处理办法是退还保费、拒绝赔付。所以,请朋友们千万要注意,申请保险时不要为了保费的便宜而欺骗保险公司,因为那是在冒着被拒赔的风险的商业行为,是不被法律所允许的。

对于我们保险顾问来说,我们在做保险时,若发现客户有吸烟的迹象,比如家里有烟味或者有烟灰缸、有烟蒂或者直接发现客户有吸烟(包括电子烟),甚至在保险申请之后的某个场合发现客户有吸烟,都得向保险公司汇报。当然保险申请还是使用客户所提供的信息,我们就是提醒保险公司要在技术手段上进行充分的确认客户是否是一个吸烟者。

第四种情况是参加危险运动。

不知大家是否有过申请保险的经历?一般来说,申请保险之时,保险顾问或者保险公司都会询问保险申请人是否有参加危险运动的习惯,比如:登山、攀岩、潜水、跳伞、笨猪跳、学开飞机等危险运动,如果回答没有,而在参与此种危险运动中死亡,也是有可能被拒赔的,原因是在申请保单时提供了虚假陈述。

第五种情况是因怀孕并发症或分娩而死亡。

大家要注意,怀孕并发症或者分娩而死亡是不包含在定期保单中的。

第六种情况就是两年内自杀保险公司免责条款。

这种情况应该是大多数都知道的或者保险顾问进行了最充分的知识普及的。

第七种情况是因地震、飓风、海啸、泥石流等自然灾害而死亡的情况。

这种情况可能是许多人所不知道的,这里特别提醒。

以上文字仅为信息参考,并不构成任何形式的保险意见或建议。若您有任何保险或理财方面的问题,请联系专业合格的保险或理财顾问对面咨询,或者与本人联系以获取答案,本人联系电话:416-3004768。

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