明白这些,贷款审批就能少操点心


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文| 陈敏 Lisa Chen

 

在工作中,经常听到客户问: 

我买了楼花,需要一封贷款预批信。

我的贷款专家告诉我贷款批了,

为什么老要我补材料啊?

到底批了还是没批?

做到什么程度啦?


这些说法都不太准确,其实贷款分为

贷款预批”和“有条件贷款

 

贷款预批(pre-arranged mortgage)

 

是指潜在买家在「物色到物业之前」,向银行申请贷款。银行会基于特定条款,部分审核通过贷款申请

 

「贷款预批」有以下几个特点:

 

  • 在您个人条件没有改变的情况下(主要指收入和债务情况),从预批通过之日起,「不超过180天」,预批是有效的;

  • 贷款利率只能选定「固定利率」,不能选择浮动利率;

  • 从选定贷款利率之日起,该利率只能锁定90

  • 如果客户在超过180天有效期以后,还没有找到物业,需要提出延期要求,银行要进行重新审批,并且重新提取客户信用报告。

 

在客户购买到物业以后,

预批贷款就变成

 

有条件的正式贷款了

(Preliminary Mortgage Approval)

 

客户需要提供以下资料:

 

  1. 购房合同

  2. MLS(地产局公布的卖房广告),私售除外

  3. 至少2种不同形式的收入证明;

  4. 最近工资单/前一年年度总收入工资单(T4/雇主信/至少3个月的银行流水账证明工

  5. 资存入情况/其他材料(根据不同的收入来源,银行会要求提供不同的收入证明材料)

  6. 银行存款证明或者银行流水账,主要证明有足够首付,并且是自有资金

  7. 银行指定的评估公司提供的验房报告。

  8. 其他材料:比如确认现有债务的证明(现有贷款证明/地税单等)或者证明某些债务已付清或取消的证明(通常是车贷/信用卡/信用额度(Line of Credit)等

 

如有这几种情况会导致「贷款金额降低」或者银行拒绝贷款要求:

  • 评估价低于交易价格,按评估价降低贷款金额

  • 评估报告显示房子有潜在影响房子价格的缺陷,或者该房子频繁被买卖;土地价格与总价的比例超过银行规定范围;房子的结构/地点等影响房子将来的交易等,都需要 提交贷款审计部门再审核;

 

总而言之,所有的贷款,不管是贷款预批还是正式贷款,都是有条件的。在您的律师收到银行正式的贷款文件时,才意味着所有递交的文件已经审核完毕,贷款条件已经满足,您可以在律师那签字后,获得银行放款。 

END

作者简介:

 

陈敏,Lisa Chen, PFP ,加拿大蒙特利尔银行贷款专家(BMO Mortgage Specialist)。任职蒙特利尔银行14年,熟悉该银行各项业务(包括个人帐户/商业帐户/投资理财等),目前专职于个人住宅贷款业务。

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