【专家科普】信用报告里面有什么?


文| Kathy Wang 王雷

概况

加拿大是信用国度,拥有完善的信用报告体系。跟几千万加拿大人一样,您一来加拿大,您的信用记录就会被记录并保存在信用机构的数据库中。他们会记录您如何使用信用产品,如信用卡、贷款、分期付款和帐单支付情况等。这些数据会被用来生成您的信用报告和信用分数。

 

目前加拿大信用机构主要有两家Equifax和TransUnion,他们是私营机构,专门负责收集、存储和分享信用记录。信用机构受法规监管,对于信用记录可以披露给什么人,调用信用记录用来做什么都有严格的规定。

您有查看个人信用报告的权利,通过某些渠道可以免费查看。一般说来,借贷机构可以查看信用报告,并以此决定他们可以借多少钱给您,利息是多少。雇主和房东也可以通过查看信用报告来了解你的可信程度。因此了解自己的信用报告非常重要。如果你有不良的信用历史,可能导致你贷款困难,或利息更高,甚至还会直接影响到租房子和找工作。

 

信用报告的主要内容

 

信用报告除了包括个人的基本信息(包括姓名、生日、SIN卡号、电话、记录起始日期、最近一次查询日期等)之外,还包括曾经住址、历任雇主等信息。信用报告的主体部分是信用总结以及信用分数,还有详细的各个信用产品的欠款额和还款记录,是否有过迟付情况,迟付多少天,都会在信用记录里有显示。我们会看到每一条信用记录上都会有个代码,通常是 I、O、R、M。

I是指分期付款,例如车贷;

O是指Open的信用额度,

例如Line of Credit; 

R是指循环发生的信用,例如信用卡;

M是指按揭贷款。

另外你还会看到一排数字,这是你的还款记录,1是没有拖欠,如果出现2-5,那就说明你有迟付现象,如果您的信用分数过低,可能就会源于此处。

 

确理解信用分数

 

信用分数是一个介于300-900之间的三位数,它是根据你的信用报告上的信息由系统计算得出的分数。一般操作中,680分是良好信用的分界线。信用高于680分,是在A类银行能以正常利率贷到贷款的一般标准。如果低于此分数,可能就会影响到你的贷款额或利率。


信用记录会保留多长时间?

 

法律规定,负面信息(例如迟付、破产等)只能在信用报告中保留一定时间。大部分负面信息最长保留六、七年。具体时间根据省份不同而略有出入。正面信息(例如按时还款)则会在信用报告中保留更长时间。Equifax和TransUnion在保留时间上会根据各省法律而略有不同,但不会超过上限

 

影响信用分数的五大因素

 

尽管计算信用分数的公式信用机构不会对外公开,但你只要知道计算分数的主要因素,就可以合理改善信用分数啦。这些主要因素包括:

1)还款历史(最重要的因素),迟付、催收、破产会严重影响你的信用分数,所以千万别忘记按时还款,如果按时还款确实有困难,一定要及时联系收款单位,协商一个解决方案;

2)可用信用额度,计算信用分数的不是你的总信用额度,而是可用的信用额度,所以请尽量将使用额度控制在总信用额度的35%以内,不要超过50%

3)信用历史长度,期限越短,分数越低,所以请尽量保留持有时间较长的信用卡,即使不常用也尽量不要取消,偶尔使用以保证激活状态;

4)查询次数,申请信用额度时,都会被查询信用记录,查询次数也会被记录下来,如果短时期内在信用报告上有太多的查询记录,会被怀疑你在极力申请信用额度,这在放款方看来将有可能会超出申请人的偿还能力、增加收不回款的风险,因此短期频繁查信用会降低信用分数,所以如非必需,不要任意授权授信机构调用信用报告

5)信用种类,如果你只有信用卡,可能分数会较低,所以尽量增加信贷种类,如信用卡、车贷、Line of Credit等, 但切记也不要过量,不要超过自己偿还能力,以防最终会因为无力偿还而严重减低信用分数。

如何查询自己的信用报告

 

查询自己的信用报告是不会影响信用分数的。如果通过邮件、传真、电话或本人查询,你只能通过邮件或本人领取,好处是这是免费的。如果在网上查询,你需要支付20几刀的费用。

具体联络方式

Equifax的网站:www.equifax.ca

TransUnion的网站:www.transunion.ca

END

作者:Kathy Wang 王雷,MA经济学硕士,拥有十多年银行工作经验。现为

Scotiabank Home Financing Advisor (置业理财顾问),竭诚为您提供便捷的服务、优惠的利率以及量身定制的住房贷款方案。

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