千万别犯!三大禁忌可能导致房屋贷款”流产"


今天想和大家聊聊

很多购房者在申请房屋贷款前

容易犯下的小错误。

因为有时候。

也许是一点不注意的小错误。

可能会导致贷款的最终“流产”

首先。

说说银行在审批客户的房屋贷款的时候。

主要审核的几个方面

1.申请人的身分

  (本地居民或者是非本地居民)

2.房子的首付来源

3.申请人信用的历史纪录

  (信用报告)

4.申请人的工作情况,现在的这份工作的长度,收入情况

5.房子的情况

 

但在很多情况下

购房者在申请贷款的前后

自以为准备妥当

却一不小心踩进以下三个禁忌的雷区

最终遗憾与房屋贷款失之交臂

划重点!注意了!

 

   禁忌一:车,既可以让你抱得美人归,也可以让你无家可归

七月初的一个风和日丽的周六下午。正当我在阳台喝着咖啡,享受着阳光。自己对自己说,忙了三个月,下周终于可以没压力地好好过日子了。这是突然电话响了。

“您好,Jim,我老婆刚刚昨天lease了一辆车,下周一取车。我们的贷款周三交接,不会有什么问题吧?

我的脑里一片空白,话筒里停顿了30秒后。

“小明,我不是一直给你强调,要买车,可以,但是一定要等到拿到钥匙后才可以买啊。现在我也不知道怎么办了。你可以安排延迟几天取车吗?“

为什么小明这么紧张呢?

 

一般情况下,贷款买车或者lease车一个月的还款额大概在$300-$700不等根据房屋贷款的要求,如果你每个月车贷有$500.00的话,等于说,你的房屋贷款就会自动减少大概10万的贷款额度。客人很容易在刚刚申请贷款,等银行调用了信用报告之后,马上就去贷款买车。这是非常危险的,因为有的银行在房子交接日的前一两天,是有可能重新再调用一下妳的信用报告。

 

一旦银行发现申请人的最新负债比申请贷款时的负债要多的话,银行是有权利在交接日前一刻中止妳的申请。

 

所以我永远永远永远建议客人一定要在顺利拿到房子钥匙后才去考虑贷款买车,而且只要妳决定了要准备买房子后,尽量避免去贷款买车,这样对你的房子贷款申请非常不利。


 禁忌二:房子首付的钱在不同的帐户上转来转去

八月初交接房子的客人,5月底的时候把原来的房子卖了也交接了。新房子的首付款就是卖旧房子赚的钱。贷款早早批下来了,文件也签好了。交接前两星期,正准备让客人把首付款的bankstatement发给我,以满足最后的fundingcondition。

 

突然被告知,有一部分钱转回国内做资金周转,要过两天才可以转回来。我立马让客人把国内接受钱的帐户的过去两个月的流水账打印出来发给我。后来我还要长篇大论地和银行解释首付的来源,为什么钱转回中国,又从中国转回加拿大。

 

为什么要这么麻烦解释呢?

 

因为在加拿大申请贷款,由于受到政府的反洗黑钱的规定。根据客人的不同情况,银行一般会要求在房子交接前,首付款一定要在申请人的加拿大境内里银行帐户里呆一个月或者3个月


 

很多时候,客人喜欢把钱在不同帐户里倒来倒去。在房子交接前,贷款经纪都需要把客人存首付款的所有银行帐户的过去一个月或者三个月的流水帐给贷款银行审核,以满足首付款的要求。

 

一旦银行发现这期间,客人的帐户有大于$5000.00的单笔deposit,银行就要询问这一笔钱的来源,而且不排除需要提供钱来源银行帐户的bankstatement

 

要记住一句话,一旦银行需要客人提供额外的文件,等于说客人的贷款就增加了风险性和不确定性了。所以我一般会建议客人提前一个月或者三个月把首付款放在一个帐户里,房子交接前,尽量避免往该帐户deposit大额的钱($5000.00或者以上)。

 

禁忌三:夫妻捡漏,买一送一,买了个房子,送了个担子

6月份的多伦多,受到政府相关政策的影响,房价一跌再跌,很多人都想着捡漏。


小王夫妇也不例外,在自己家周边捡了一套60多万的独立房。首付准备好了,申请贷款的时候被告知,由于小王刚开始自雇工作才四个月,所以收入不能用来申请大银行的贷款,虽然小王之前也是做IT,现在也是做IT。问题是以前是salary,现在是self-employed。凡是自雇的要满两年才可以用收入申请贷款。

 

无奈之下,小王夫妇只能去blender申请贷款,40多万的贷款,由于利息的问题,一年下来,成本足足多了6千多。

为什么小王夫妇会出现这种情况呢?

 

•很多时候,客人不小心在决定买房子前突然换工作,我会建议妳把买房子的计划稍微押后一下,起码等到新工作3个月后再去看房子

•或者有客人,工作内容相同,但是工作性质改变了,从employed变成self-employed了,这种情况尤其发生在IT从业人员特别多。我会建议客人在买房子和转工作性质的选择里,先买房子,等房子交接后,再转工作性质。因为self-employed自雇人士在开始的前两年,贷款是非常困难的(如果你想在一线银行贷款的话)

•还有一种情况是,人在申请贷款批下来后,没等到房子交接,就把工作辞掉了。这也是非常危险的。因为有时候银行会在房子交接前几天,根据您申请贷款时提供的工作信息,直接打电话去公司确认申请人是否还在该公司工作。一旦发现申请人已经辞职了,而且又没有补交最新的工作信息的话,贷款申请也会自动终止。

划重点!

  1. 新工作后三个月再去看房子!

  2. 先买房子再转自雇!

  3. 申请离职后很难贷款!

对于很多人来说,买房子是大事,我觉得在决定买房子的前前后后,一定要和你信任或者相熟的贷款经纪了解一下房子贷款的情况,这样子可以尽早做好必要的准备和避免不必要的一些小失误而导致最后贷款无法完成。

 

END

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