房屋保险 - 你的护身符

 

 Jason Ji:保险代理人,从事保险专业工作15年,服务于北美最大的汽车与房屋保险公司State Farm。专长于房屋,商铺相关以及汽车保险及贷款等各类服务。2014 年获得State Farm 北美18000代理人房屋财产保险前100名,加拿大第5名并获得总统大奖。




Closing 的日子最终平稳渡过了, 拿到了新房的钥匙,几个月的奔波忙碌,换来了全部文件合格过关, 你终于可以松一口气了。别忙,你是不是认为银行通过了你的保险文件就万事大吉了?事实上, 除了你自己,没有别人会真正关心你买的保险是否合适?甚至那些负责审批的人也会和你一样认为这保险就是摆设, 用不上的。仔细想一下,每次暴风雨过后,总有一大批的房屋会出现房顶或是地下室的漏水,断电,大树倒下砸坏屋顶,谁敢保证你的房子会永远安稳?还有做饭不小心,烛火处理不当引起的火灾; 汽车冲撞房屋;邻居房屋爆炸殃及到你;有人在你的物业上滑倒,被狗咬;还有窃贼的光顾。你认为你总能万无一失,幸免于难?而且一旦出险,损失成千上万,谁又能承担得起?所以买保险是必须的,即使没有Mortgage没有银行逼你买。

既然必须买,那如何买呢?首先要清楚不同的保险种类。对个人购买的物业来讲有三种常见的保险:Freehold房屋,Condo公寓或镇屋,带商铺的住房(上居下铺)。如果出租,每一种物业有相应的出租物业保险。作为租客,只要买一种保险 - 租客保险(Tenant Insurance)。作为业主,则要复杂得多,所以买保险时一定要讲清楚物业的用途,而且用途一旦变更要及时通知保险公司以便调整,特别是短期或长期空置的房屋是保险公司最担心的风险,我们经常能看到因此而被拒绝理赔的事例。本来就遭受了飞来横祸,又因自己曾经的疏忽而被拒付,那可真是祸不单行了。除了常见的保险之外,还有农场保险,个人责任保险,个人贵重物品保险,家庭生意保险等,要把情况全面真实地和保险经纪说明,以便安排恰当的保险。

对Condo类的保险要格外注意。由于是共管式物业,在管理费中有保险费一项,所以很多屋主认为保险已经买好了。事实并非如此,而现在越来越多的律师和Codon管理公司会特别要求屋主另外买一份个人的保险。因为管理费中的那份保险保障的是共管部分物业的意外损失,没有包含屋主的个人财物,个人责任,以及室内的装修,橱柜的损失。甚至如果是共管部分物业的损失理赔也会牵扯到免赔额(Deduction)而需要涉及到的屋主分摊费用。Condo类保险比较便宜,一旦理赔,金额会是一年保费的10倍到几千倍。常见的是上下水道,马桶及洗衣机的漏水,往往涉及楼上楼下的几个单元,而赔偿只有靠这份个人保险了。

租客保险近来被更多的人重视起来,明智的屋主和物业管理公司都开始越来越严格要求租客购买,并每年检查确认。通常人们以为屋主有房屋保险而且讲明了是出租用途的,租客可以不买了。实际上保险中常见的问题往往来自于租客,比如,炒菜时油锅起火,烛火引起的火灾,有人在门前滑倒,摔倒了,宠物咬人了。有了这份租客保险,就可以免去房主的很多担忧,还可以赔偿因你的原因而引起的房客财物损失,像马桶漏水或地下室冒水泡坏了租客的个人物品。

从以上各种保险以及理赔的事例可以看到保险所涵盖的内容中主要的是财物和责任险。购买保险时要和经纪仔细讨论你实际需要的额度,在Condo和租客的保险中往往因保额太低,在出现重大理赔时无法获得充足赔偿。只用每月$20的保费,就可以投保4-6万元财物。而其中的责任险通常是100万的保额,花费非常有限,但用起来却是一份巨大的保障。需要留意的是问清所保险种,因为一些保险公司会更提供廉价的保险,所承保的事故种类有限而非全保。购买这种保险要做好心理准备,有时贷款银行也会要求你购买全保。常见的房屋事故不仅有水灾,火灾,还会有风灾,雹灾,雷电,爆炸,烟雾,汽车,飞机冲撞,空中坠落物体,入室行窃,水管冻裂,冰雪压坏屋顶等。

通常房屋保险还会对一些贵重物品有承保限制,如现金200元,计算机5000元,珠宝首饰5000元,金银器皿5000元。如需更好的保障,就要单独为贵重物品购买保险。另外一个非常关键的条款是免赔额(Deduction),它会直接影响到保费。免赔额以下的部分是保险公司不理赔的,额度越高,保费越低。其目的是鼓励保户自行处理小额,小范围的损失,有重大损失才找到保险公司。这样可以省下一些保费,也避免来年保费因理赔而上涨。

保费多少也是大家关心的问题。保费受那些因素影响呢?最重要的是承保财物的额度,保险公司不关注物业市场价值而只关注重建的造价。物业的修建年代,坐落区域,房屋结构,过往的理赔记录,上下水管道,电力系统,采暖系统以及房顶的修缮年代,状况。还有投保人的保险付款,理赔记录,有无出租,一户或几户出租,是否有防火防盗的警报系统等等。

一份全保的保险几乎覆盖了房屋相关的方方面面风险,如你放在汽车里的手机,照相机,高尔夫球具丢失了,不是通过汽车保险而是房屋保险来理赔。如果上学的子女在外租房子,父母的保单里可能会有一定额度的财物保障。如果房屋因事故修缮期间无法居住,全家在外的租旅馆,生活费也会由保险公司提供。最让你舒心的是当收到一份某某律师发来的通知,告知他代表某人向你提出诉讼,因为在你门口滑道而受伤害,索赔20万元,你所做的只是把信转给保险公司,一切的应诉,申诉,协议,判决你都可以不用理会,保险公司全权代理。

根据安省保险局的建议,投保房屋保险的客户要做好以下几项工作:1,清点自己受保的财物。2,保存好个人财物的票据,账单留做将来理赔的依据。3,重要的票据要放在安全的地方如保险箱保存。4, 贵重物品作拍照和录像留存。万一发生理赔,这些准备工作都能保证你获得合理的赔偿。



   

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