能够贷到多少贷款,究竟怎么算?

作者:Kathy Wang 王雷,MA经济学硕士,拥有十多年银行工作经验。现为Scotiabank Home Financing Advisor (置业理财顾问),竭诚为您提供便捷的服务、优惠的利率以及量身定制的住房贷款方案。诚信,耐心,乐于助人。
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“我该买多少钱的房子,能贷到多少款?“ 这个问题通常大部分买房人都没有答案,他们或凭直觉,或者等银行、贷款经纪来告知。你能够真正负担得起的抵押贷款的金额是由许多因素决定的,从现有债务,到你即将为购置物业所付出的月供、地税及其他成本等等。其实有个简单的参照方式,你自己也很容易算清楚。那就是通过GDS、TDS来估算你所申请的贷款额是否可以被银行接受。

  • GDS (Gross Debt Service Ratio) 毛偿债率



GDS是你所需支付的房屋成本(房贷供款+地产税+取暖费+管理费*50%)与税前总收入的比率,一般要求小于 32%~34%。这里的房屋供款是指包括本金和利息在内的实际还款额;而取暖费通常按$75/月来计算。计算的时候,要注意分子与分母的单位要一致,如果以年度计算,所有数字都要折算成年度金额。如果按月计算,则一定要保证上下都折算成每月的金额。

如果你发现自己的GDS过高,那你的还款金额可能过高,你可以试着通过减少贷款总额来降低还款金额从而调低GDS。

 

  • TDS (Total Debt Service Ratio) 总偿债率

TDS是你每月的固定支出与总收入的比率,一般要求小于40~44%。与GDS相比,TDS的分子部分除了房屋成本外,还应该包括其他债务,如:信用卡、车贷、学生贷款、其他贷款(指如果不付款,会造成债务余额增加的贷款)、子女、配偶赡养费(如适用),等等。请注意,RRSP,汽车保险,房屋保险,人寿保险,是不用计算在TDS内的,因为停止付款,并不会造成债务余额的增加。

如果经过计算,你的TDS高过44%,那你也不需要紧张,有经验的贷款经纪会帮你分析哪些负债是可以减少的,哪些又是可以通过refinance的方式与你要申请的房贷捆绑在一起的。通过重新组合,您的债务可以得到优化,你会发现达到房屋贷款的申请条件并不是完全办不到。

至于月供金额,在网上很容易Google到贷款还款计算器来计算月供额,各大银行的官网上一般也都有贷款计算器,以下的链接就是Scotiabank 网站提供的贷款计算器工具http://cgi.scotiabank.com/mortgage/payment/en/payment.html

自己计算GDS和TDS,可以未雨绸缪,做到心中有数。在房地产市场如此热的今天,只有了解自己的底线,才能在抢Offer大战中游刃有余!

如有问题欢迎随时致电Scotiabank房贷专家Kathy(王雷) 647- 291-7958,或加微信kathywl


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